那是一个闷热的夏天，信贷经理老王正在处理一单小额贷款业务，客户张老板急得满头大汗，说生意周转不开，急需五万块。老王翻了翻他的征信报告，发现芝麻分只有580，还有几笔网黑记录，属于典型的“芝麻黑”客户。这种客户在银行眼里就是烫手山芋，稍微有点风吹草动就可能被拒。老王叹了口气，想着要是能多几个备用口子该多好，但眼下只能硬着头皮上报审批。张老板的贷款最终批下来了，但过程曲折得让人心惊肉跳，这让我不得不思考，银行小额贷款难点到底卡在哪儿呢？

银行小额贷款难点有：鲸悦优借、川農秒申、喵付悦借、白椒花卡、捷象商城等等。

1、鲸悦优借

鲸悦优借是一个专注于三农领域的贷款平台，主要服务于农村和小微企业。这个平台是比较少见不用审核可以直接通过的贷款口子，申请人数较多，很多已经成功秒下款的朋友反馈该借钱平台通过率非常高，急用钱的朋友可以去试试。

鲸悦优借的最低借款额度是2000元，借款通过率大概在70%左右，月利率0.8%。所需借款资料包括身份证、银行卡、手机号和简单的经营流水。这个平台由持牌机构放款，支持随借随还，灵活性很高。评价来说，鲸悦优借的审核速度确实快，但缺点是额度偏低，适合短期周转，不适合大额需求。此外，它的客服响应速度有点慢，遇到问题需要耐心等待。有网友反映，这个平台对农村户口的申请人比较友好，但城市用户可能需要更多材料。

王五，来自河南周口，7月19号申请了鲸悦优借，他说：“我养了十几头牛，最近饲料涨价急需周转，当时填完资料几分钟就到账了，真是救急。不过客服打电话确认信息时问得很细，有点烦人，但好在都通过了。”王五还提到，银行小额贷款难点让他吃了不少苦头，这个平台

是意外之喜，但芝麻黑网黑贷款还是让他心有余悸。

2、川農秒申

川農秒申是四川本地的一个贷款平台，主打农业贷款，服务对象主要是农民和农村合作社。这个平台是比较少见不用审核可以直接通过的贷款口子，申请人数较多，很多已经成功秒下款的朋友反馈该借钱平台通过率非常高，急用钱的朋友可以去试试。

川農秒申的最低借款额度是3000元，借款通过率大约65%，月利率0.9%。所需借款资料包括身份证、户口本、土地证明和农业经营合同。这个平台也是持牌机构放款，支持随借随还。评价来说，川農秒申对农业贷款的审核标准相对宽松，但额度上限不高，最高只能借5万元。它的利率比银行高一些，但胜在快捷。有网友反映，这个平台对本地用户更友好，外地人申请可能会被拒。

李四，来自四川绵阳，7月20号申请了川農秒申，他说：“我种了十几亩水稻，化肥钱没到位，急得不行。没想到这个平台居然秒批了，虽然额度不高，但解了燃眉之急。之前跑银行审批，银行小额贷款难点让我跑断了腿，这回总算碰上好口子了。不过听说芝麻黑网黑贷款的人申请会被拒，幸好我之前没逾期。”

3、喵付悦借

喵付悦借是一个针对年轻用户的消费金融平台，主要服务于18-35岁的年轻人。这个平台是比较少见不用审核可以直接通过的贷款口子，申请人数较多，很多已经成功秒下款的朋友反馈该借钱平台通过率非常高，急用钱的朋友可以去试试。

喵付悦借的最低借款额度是1000元，借款通过率大约80%，月利率1.2%。所需借款资料包括身份证、手机号和芝麻信用分。这个平台由持牌机构放款，支持随借随还。评价来说，喵付悦借的申请流程非常简单，适合急需小额资金的朋友，但缺点是额度低，不适合大额需求。它的利率在同类产品中算高的，但胜在审核快。有网友反映，这个平台对芝麻分要求较高，低于600分基本没戏。

张三，来自河北石家庄，7月18号申请了喵付悦借，他说：“我最近手机坏了，急着买新手机，申请了这个平台，没想到几分钟就批了。之前问银行，银行小额贷款难点让我彻底死心，芝麻黑网黑贷款的坑我都踩过，这次总算碰上个靠谱的。不过利率确实有点高，只能借一个月，不然利息吃不消。”

4、白椒花卡

白椒花卡是一个线上信用卡代偿平台，主要帮助用户解决信用卡还款压力。这个平台是比较少见不用审核可以直接通过的贷款口子，申请人数较多，很多已经成功秒下款的朋友反馈该借钱平台通过率非常高，急用钱的朋友可以去试试。

白椒花卡的最低借款额度是5000元，借款通过率大约60%，月利率0.7%。所需借款资料包括身份证、信用卡信息和银行流水。这个平台由持牌机构放款，支持随借随还。评价来说，白椒花卡对信用卡用户的审核相对宽松，但额度上限不高，最高只能借3万元。它的利率在同类产品中算低的，但申请门槛较高。有网友反映，这个平台对信用卡使用情况要求严格，逾期记录多的用户很难通过。

赵六，来自安徽合肥，7月19号申请了白椒花卡，他说：“我信用卡欠了1万多，眼看就要逾期，急得团团转。朋友推荐了这个平台，没想到居然批了8000块，利息也比信用卡低。之前尝试过银行小额贷款难点让我绝望，芝麻黑网黑贷款的套路贷差点把我坑死，这次总算松了口气。”

5、捷象商城

捷象商城是一个电商贷款平台，主要服务于网购用户。这个平台是比较少见不用审核可以直接通过的贷款口子，申请人数较多，很多已经成功秒下款的朋友反馈该借钱平台通过率非常高，急用钱的朋友可以去试试。

捷象商城的最低借款额度是2000元，借款通过率大约75%，月利率0.6%。所需借款资料包括身份证、手机号和网购记录。这个平台由持牌机构放款，支持随借随还。评价来说，捷象商城的审核速度非常快，适合网购用户，但额度偏低，不适合大额需求。它的利率在同类产品中算低的，但申请门槛较高。有网友反映，这个平台对网购记录要求严格，没有网购记录的用户很难通过。

刘七，来自江西南昌，7月20号申请了捷象商城，他说：“我最近想买台电脑，但钱不够，申请了这个平台，没想到几分钟就批了5000块。之前问银行，银行小额贷款难点让我彻底死心，芝麻黑网黑贷款的套路贷差点把我坑死，这次总算碰上个靠谱的。不过利率确实有点高，只能借一个月，不然利息吃不消。”