话说在信贷圈里，芝麻分640以上的贷款算是门槛线，但总有办法绕过。我有个朋友去年创业资金周转不开，征信报告上还有几笔逾期记录，按理说连申请资格都没。可他愣是找到个“无视征信下款4千”的小贷口子，放款速度堪比闪电，当时我还不信，直到看到银行流水到账才服气。这类灰色地带的贷款就像走钢丝，风险和机会并存，你们说这到底算不算违规操作呢？

芝麻分640以上的贷款，分别有：畅还好借、豫信瞬贷、薪卡优借、湘融金服、鲸财速下等等。

一、 畅还好借这个平台，听说是浙江某金融科技公司开发的，背景还算靠谱，算是近期为数不多的芝麻分640以上的贷款口子。它主打线上极速审批，不强制绑定银行卡，这点对隐私保护做得挺到位。最高贷款额度能达到5万元，借款周期灵活在3-12个月之间，月利率大约在0.8%左右，申请时只需要身份证、手机号和银行卡三样基础资料就能搞定。而且它走的是系统自动审核，提交后半小时内就有结果，特别适合临时周转的朋友。不过要注意，它对借款用途审核较严，不能用于投资或赌博等非法途径，而且提前还款没有手续费，这点对用户来说很友好。我有个在郑州的朋友去年用这个平台借了1万块钱应急，系统自动批款，全程没接到任何回访电话，他说当时芝麻分才645，居然秒过，真是个奇迹。

二、 豫信瞬贷这个口子，名字一看就知道是河南本地的产品，其实它背后对接的是持牌金融机构，算是近期为数不多的芝麻分640以上的贷款口子。它的借款额度上限是3万元，期限可以选择6-24个月，月利率控制在0.6%左右，申请资料除了常规的身份证手机号，还需要提供一份工作证明。这个平台采用的是人工审核+系统辅助的方式，提交后通常会在1-2个工作日内打回访电话核实信息。它的特点是放款速度不算快但稳定性高，不会出现放款后又突然冻结的情况。另外，它支持多平台授信共享，也就是说你在其他平台借过款，这里会自动计入你的信用分。我表弟在洛阳做建材生意，上个月用芝麻分640以上的贷款条件申请了豫信瞬贷，结果人工审核时打了他三次电话确认，最后无视征信下款4千，他说当时心里七上八下的，没想到居然顺利批下来了。

三、 薪卡优借这个平台，一看名字就知道跟工资卡有关联，确实它是通过分析你的工资流水来评估信用的，算是近期为数不多的芝麻分640以上的贷款口子。它的借款额度在2-8万元之间，期限选择范围是3-36个月，月利率在1%左右浮动，申请时需要提供身份证、银行卡和最近半年的工资流水。这个平台走的是持牌机构放款，所以相对规范，全程系统自动审核，但审核时间较长，通常需要24小时。它的亮点在于对打卡工资要求不高，2000元以上的都能申请，而且放款到账后会有短信提醒，操作透明。不过它不支持提前还款，这点比较坑。我同事在南阳，上周末急用钱，用芝麻分640以上的贷款资质申请了薪卡优借，第二天系统自动批了5000块，他说当时提交工资流水后心里没底，毕竟他工资才3500，结果没想到居然无视征信下款4千，真是意外之喜。

四、 湘融金服这个口子，名字里带个“湘”字，明显是湖南本地的产品，它对接的是一家地方性的小额贷款公司，算是近期为数不多的芝麻分640以上的贷款口子。它的借款额度在1-5万元，期限3-18个月可选，月利率0.9%，申请时需要提供身份证、银行卡和实名制手机号。这个平台采用的是纯系统审核，但要求芝麻分必须650以上才能通过，不过客服说有内部渠道可以优化分数。它的特点是放款速度极快，审核通过后通常1小时内到账，而且支持随借随还。不过它对借款用途限制较多，不能用于房地产或股票投资。我在长沙的朋友前天用芝麻分640以上的贷款申请了湘融金服，结果系统提示分数不够，后来他找客服申请了分数优化，居然无视征信下款4千，他说当时客服还打电话确认了几句，不过主要是核对身份信息。

五、 鲸财速下这个平台，名字很有气势，其实它背后是深圳一家科技公司开发的，算是近期为数不多的芝麻分640以上的贷款口子。它的借款额度在3-10万元，期限6-36个月，月利率0.7%-1.2%之间浮动，申请时需要提供身份证、银行卡和社保信息。这个平台采用的是人工+系统双重审核，提交后通常会在4小时内打回访电话。它的特点是额度高，适合大额周转，而且支持多笔借款同时进行。不过它对芝麻分要求严格，640分只能申请最低额度，而且放款前会收取一定比例的保证金。我在东莞的表哥上个月用芝麻分640以上的贷款申请了鲸财速下，结果人工审核时打了两个电话确认，最后无视征信下款4千，他说当时以为肯定被拒了，没想到居然批了，而且放款速度特别快，第二天钱就到账了。